Pour contracter un prêt à la banque ou auprès d’une institution financière, le taux d’endettement constitue un paramètre important. Ce dernier entre en ligne de compte pour la détermination du capital financier que vous pouvez emprunter. Vous voulez maîtriser la méthode de calcul de votre taux d’endettement afin d’anticiper les réactions des agents de crédits ? Découvrez ici toutes les formules relatives au calcul du taux d’endettement. Aussi, vous saurez faire la nuance entre les différents types d’endettement. Mais avant, en quoi consiste le calcul du taux d’endettement ?
En quoi consiste le calcul du taux d’endettement ?
Calculer le taux d’endettement revient, à déterminer la part qu’occupent en pourcentage, la totalité des charges financières en un mois par rapport au revenu global. Autrement, ce calcul vous permet de définir votre capacité à contracter un nouveau prêt. Il consiste à établir un rapport entre vos revenus et vos charges. Il permet aux banques de contrôler vos forces de remboursement avant la mise en place du prêt.
Par conséquent, vous devez calculer votre taux d’endettement en vous aidant d’un professionnel tel que Partners Finances, avant d’aborder une structure financière ou d’élaborer un nouveau projet.
Comment calculer votre taux d’endettement ?
Les données utilisées pour calculer le taux d’endettement concernent celles qui se rapportent à vos finances en un mois.
Formule de calcul du taux d’endettement
À cet effet, pour calculer votre taux d’endettement, vous devez :
- Faire d’un côté la somme de vos charges fixes que ce soient vos crédits en cours, loyers, pensions ;
- Faire de l’autre côté la somme de tous vos revenus mensuels que ce soient le salaire, les aides, les pensions reçues, les loyers reçus ;
- Effectuer la division du total de vos charges par le montant total de vos revenus, et multiplier le résultat obtenu par 100.
Bien que certaines structures financières disposent de leur propre principe de calcul du taux d’endettement, le procédé ci-dessus constitue la formule la plus connue.
Les éléments à prendre en compte dans le calcul du taux d’endettement
Pour le calcul du taux d’endettement, considérez les données ci-après :
- Les allocations de logement et familiales ;
- Les salaires nets même le 13e mois ;
- Les primes contractuelles et d’ancienneté ;
- Les pensions alimentaires et de pensions de retraite ou de handicap ;
- Les revenus professionnels non-salariés et fonciers.
Mais, vous ne devez pas comptabiliser les revenus exceptionnelles qui ne découlent pas d’un contrat fixe ni les indemnités professionnelles. Ces dernières sont obtenues en cas d’accident de travail ou de maladie professionnelle.
Vous devez régulièrement calculer votre taux d’endettement pour maîtriser l’état de vos finances. Êtes-vous bien endetté, mal endetté ou surendetté ?
Comment détecter votre type d’endettement ?
Le taux d’endettement maximum généralement reconnu est de 33 %. Ce pourcentage constitue le tiers de vos revenus. Ce taux n’est pas tout à fait légal, mais juste est fixé par les banques. Ce taux de 33 % vous semble élevé lorsque vous disposez de faibles revenus. Mais, il demeure supportable si vous disposez de revenus élevés. En réalité, vous appréciez ce taux selon le niveau de vos revenus.
Être bien endetté
Vous êtes bien endetté si et seulement si vous avez un ou plusieurs prêts, dont les remboursements se réalisent sans difficulté.
Être mal endetté
Vous êtes mal endetté lorsque vos dépenses dépassent vos revenus. En ce moment, votre taux d’endettement se situe entre 33 % et 55 %. Accumuler des crédits pour rembourser d’autres crédits peut avoir un effet négatif sur vos finances. Et aboutir à un surendettement notamment lorsqu’intervient en plus un accident de la vie : chômage, divorce, maladie. La meilleure solution est de racheter vos crédits afin de réduire plusieurs crédits en un seul. Vous pouvez dès lors instaurer un nouvel échéancier avec des taux plus intéressants.
Être surendetté
Selon l’article L331-1 du Code de la Consommation, vous êtes surendetté lorsque vous êtes dans l’incapacité complète de rembourser un ou l’ensemble de vos prêts. Pire, vous devez payer des frais bancaires, agios, pénalités de retard et désagréments. Le taux du surendettement est supérieur à 55 %.
Il peut s’agir d’un surendettement passif suite à un accident de la vie comme un décès, une maladie, une période de chômage, un divorce. Mais, vous pouvez avoir un surendettement actif parce que vous avez effectué une mauvaise gestion des prêts ou que vous les aviez accumulés.
La simulation du taux d’endettement : Un atout
À l’aide d’une simulation du taux d’endettement, vous pourrez :
- Mesurer l’incidence du montant des échéances de remboursements de vos prêts de consommation, immobilier, etc. dans votre budget ;
- Déterminer votre capacité de contracter un crédit immobilier ou de consommation, en fonction de ce que vous gagnez de façon net et par mois, du taux d’endettement souhaité et d’une grille des taux de crédit appliquée par les banques ;
- Définir votre marge de manœuvre pour envisager divers types de projets, notamment un prêt immobilier ;
- Évaluer les différentes possibilités d’optimisation de votre budget grâce à des solutions financières comme le rachat de crédits ;
- Prendre conscience des limites à ne pas dépasser pour éviter de se retrouver en difficulté financière.
En outre, la simulation du taux d’endettement est un moyen simple de calculer au quotidien de votre taux d’endettement sans erreurs.
En conclusion, vous pouvez facilement calculer votre taux d’endettement. Ce calcul du pourcentage ou du taux d’endettement constitue un outil efficace dans la gestion efficiente et quotidienne de vos finances. Il permet d’éviter d’être mal endetté ou surendetté.
